IRPH ¿Porqué se puede anular?
Préstamos hipotecarios con IRPH.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice de tipos de interés de préstamos hipotecarios similar al Euribor, pero elaborado por el Banco de España sobre la media de los intereses aplicados por las cajas de ahorros y bancos.
Las hipotecas que se referenciaron con este índice, por lo general, poseen tipos de interés muy elevados.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha analizado su uso y concluye, en sentencia del pasado 12 de diciembre de 2024, que, pese a ser un índice oficial (publicado en el BOE), su uso puede ser considerado abusivo en determinados supuestos, así exige que un consumidor medio debe estar en condiciones de:
- Comprender el método de cálculo del IRPH y su diferencia con otros índices como el euríbor.
- Evaluar las consecuencias económicas de la cláusula, basándose en información clara y precisa proporcionada por el banco.
El carácter abusivo de una cláusula vinculada al IRPH dependerá de varios factores:
- Falta de transparencia. Si el consumidor no comprendió plenamente el método de cálculo del IRPH ni sus implicaciones.
- Comparación con tipos de mercado. Se debe evaluar si el tipo de interés efectivo resultante es significativamente más alto que los tipos usuales en contratos comparables.
- Ausencia de diferencial negativo. La no aplicación de un ajuste recomendado por el Banco de España puede ser indicio de desequilibrio en perjuicio del consumidor.
