La Audiencia Provincial de Granada ha declarado la posible nulidad de los contratos de novacion de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios de los bancos. Se basa en la falta de transparencia y conocimiento de sus consecuencias por los consumidores.

Tras la sentencia de 2013 sobre clausulas suelo y su nulidad un gran número de clientes con cláusula suelo, empezaron a firmar acuerdos de novacion privados modificatorios de tales condiciones.

Eran acuerdos normalmente preestablecidos por las entidades bancarias. Cambiaban el tipo de interés, a la baja, renunciando en muchos casos a demandar al Banco por la existencia de cláusula suelo. Incluso incluían que el cliente en su día sabía lo que firmaba.

Tales acuerdos de modificación privados, no son un acuerdo o una transacción propiamente. El cliente no sabía lo que firmaba según la Audiencia Provincial de Granada. No  tenía ningún tipo de conocimiento de la carga económica real que ello le suponía.

Por todo ello, la Audiencia anula la cláusula suelo. No admite la validez de la misma tras el acuerdo firmado. Sí admite que modifica el tipo de interés.

Si duda de si tiene cláusula suelo, si es válido el acuerdo que firmó con su Banco o Caja de Ahorros, contacte con Conde Abogados y le ayudaremos en su reclamación.

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Objeto de la norma: 

Establecer medidas que faciliten la devolución (devolución de cláusulas suelo) de las cantidades indebidamente satisfechas por el consumidor a las entidades de crédito en aplicación de determinadas cláusulas suelo contenidas en contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria.

¿A qué obliga a los bancos? 

A implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, (que ya se canalizaban a través del Servicio de Atención al Cliente) que tendrá carácter voluntario para el consumidor y cuyo objeto será atender a las peticiones que éstos formulen en el ámbito de este Real decreto-ley.

Deberán darlo a conocer a todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusula suelo en su préstamo hipotecario. No se sabe aún cómo lo harán.

¿Cómo tramitarán las reclamaciones? 

Recibida la reclamación, la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo; en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses, si bien una vez convenida la cantidad a devolver, el consumidor y la entidad de crédito podrán acordar la adopción de una medida compensatoria distinta de la devolución del efectivo (por ejemplo amortizar préstamo).

En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

En un segundo paso el consumidor deberá manifestar si está de acuerdo con el cálculo, lo cual es complejo pues no es tan fácil calcular las cantidades a devolver una vez suprimida la cláusula suelo pues el consumidor carece de la herramienta informática para ello. Si acepta el cálculo, la entidad de crédito acordará con el consumidor la devolución del efectivo.

Plazo máximo para llegar a un acuerdo: tres meses a contar desde la presentación de la reclamación.

A efectos de que el consumidor pueda adoptar las medidas que estime oportunas, se entenderá que el procedimiento extrajudicial ha concluido sin acuerdo:

a) Si la entidad de crédito rechaza expresamente la solicitud del consumidor.

b) Si finaliza el plazo de tres meses sin comunicación alguna por parte de la entidad de crédito al consumidor reclamante.

c) Si el consumidor no está de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver efectuado por la entidad de crédito o rechaza la cantidad ofrecida.

d) Si transcurrido el plazo de tres meses no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad ofrecida.

Las entidades de crédito informarán a sus clientes de que las devoluciones acordadas pueden generar obligaciones tributarias. Asimismo, comunicarán a la Agencia Estatal de la Administración Tributaria la información relativa a las devoluciones acordadas.

Durante el tiempo en que se tramite esta reclamación no cabrá demandar a la entidad bancaria.

¿Qué pasa si el reclamante demanda después al banco ante los Juzgados? 

Solamente si el consumidor rechazase el cálculo de la cantidad a devolver o declinase, por cualquier motivo, la devolución del efectivo e interpusiera posteriormente demanda judicial en la que obtuviese una sentencia más favorable que la oferta recibida de dicha entidad, se impondrá la condena en costas a esta. 

Y, si el consumidor interpusiere una demanda frente a una entidad de crédito sin haber acudido al procedimiento extrajudicial, regirán las siguientes reglas:

a) En caso de allanamiento de la entidad de crédito antes de la contestación a la demanda, se considerará que no concurre mala fe procesal, a efectos de lo previsto en el artículo 395.1 segundo párrafo, de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, es decir posiblemente no le condenará a pagar costas y el consumidor tendrá que abonar una parte, la que pactara con su abogado y procurador.

b) En el caso de allanamiento parcial de la entidad de crédito antes de la contestación a la demanda, siempre que consigne la cantidad a cuyo abono se comprometa, solo se le podrá imponer la condena en costas si el consumidor obtuviera una sentencia cuyo resultado económico fuera más favorable que la cantidad consignada.

La norma también regula el impacto fiscal de las cantidades a cobrar en concepto de Devolución de Cláusulas Suelo

Devolución de Cláusulas Suelo

Desde CondeAbogados destacamos, en nuestra opinión, como ventaja, que posiblemente los bancos planteen efectivamente una compensación a los reclamantes (a los que consideren están dentro de los supuestos); como problemas, la dificultad de estos para verificar que lo que el banco les ofrece es correcto, y, destacamos negativamente que no se regulan sanciones a los bancos por incumplimiento de esta norma.

La complejidad de los contratos bancarios, y en sí de los cálculos hacen indispensable contar con un asesoramiento especializado, pues éste se traduce, antes o después, en un importante ahorro económico.

Devolución de Cláusulas Suelo. Despacho de Abogados Conde Abogados, www.condeabogados.es, tf. 958 206 212, liderado por Rosa Gutiérrez Conde, profesional del derecho con más de 20 años de experiencia en el sector jurídico, y que ha ocupado puestos de responsabilidad en importantes empresas granadinas.  

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El pasado 26 abril 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) celebró vista sobre los tres asuntos prejudiciales acumulados en relación a la retroactividad de la cláusula suelo en España. El próximo paso será conocer, el próximo 12 de julio, las conclusiones al respecto del abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que se encarga del caso, Paolo Mengozzi, para, posteriormente, ser dictada sentencia que posiblemente será publicada antes de finales de año.

En esa sentencia, la justicia europea debe pronunciarse sobre si, declarada nula la cláusula suelo, la devolución de cantidades debe calcularse desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia del Tribunal Supremo español, o desde el inicio de cada contrato hipotecario.

En sus alegatos, los abogados de las entidades financieras implicadas en estos tres asuntos (Cajasur, Banco Popular y BBVA) han expuesto sus argumentos para defender sus posiciones, que, principalmente, han girado en torno a las implicaciones económicas que tendría decretar la retroactividad sin límite para las devoluciones de las cantidades cobradas por los bancos a sus consumidores. Para los afectados la devolución de la totalidad de estos importes no supondría riesgos sistémicos para la economía española.

Por su parte, el Estado español, a través de la Abogacía del Estado, ha defendido que la sentencia del Tribunal Supremo que declaró nulas las cláusulas suelo en contratos hipotecarios pero que limitó la devolución de las cantidades en el tiempo es “un importante hito en favor de la máxima protección del consumidor”.

Contraria a la opinión del Gobierno, la Comisión Europea avisa de que «si se eliminan solo los efectos hacia el futuro, los profesionales tendrían un inventivo económico claro y evidente para seguir empleando cláusulas abusivas», puesto que se beneficiarían de ellas, mientras un tribunal nacional no declare su abusividad».

Mientras tanto, desde Conde Abogados, despacho de Abogados de Granada, seguimos con interés que están resolviendo los distintos Juzgados y Tribunales de España, así, Sentencias, entre otras, de:

• Audiencia Provincial de Álava de 9 de julio,
• Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Sevilla de 20 de noviembre de 2015,
• Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Cádiz de 22 de diciembre de 2015,
• Juzgado de 1ª Instancia e Instrucción de Vic nº 2 de 26 de enero de 2016,

han concedido la retroactividad plena.

Por ello, desde Conde Abogados recomendamos a nuestro clientes que reclamen y que lo hagan solicitando la devolución de lo que abonaron desde el inicio y, subsidiariamente, desde el 9 de mayo de 2013.

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Conde Abogados

El Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid ha condenado en Sentencia dictada en Procedimiento Ordinario, seguido por ADICAE, a 40 bancos y cajas a eliminar las cláusulas suelo abusivas de los contratos y cesar la utilización no trasparente de las mismas. De igual modo, deberán devolver a los consumidores perjudicados las cantidades indebidamente abonadas en aplicación de las cláusulas declaradas nulas a partir de la fecha de publicación de la Sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, con los intereses que legalmente correspondan.

La Sentencia no es firme, todavía puede ser apelada

La juez estima que las cláusulas suelo ahora anuladas carecen de transparencia y son, por tanto, abusivas. Al igual que las ya examinadas por el Tribunal Supremo, las cuales eran insertadas en el contrato de los préstamos hipotecarios ofertados a interés variable, sin resaltar la entidad bancaria la importancia de la inclusión de la cláusula en la vida económica del contrato. Un hecho que frustraba las expectativas del consumidor, ya que cuando creía estar contratando un préstamo a interés variable se encontraba de forma sorpresiva con una cláusula que no le permitía beneficiarse de las bajadas del mismo.

En relación a Caja Rural de Granada, se declara nula la siguiente cláusula:

“Una vez transcurrido el periodo de interés fijo pactado para los doce primeros meses, el tipo de interés que corresponda aplicar conforme a lo dispuesto en ésta cláusula, en ningún caso podrá ser superior al 12% nominal anual, ni inferior al 2,75%, cualquiera que sea la variación que se produzca”.

En relación a Caja Granada (Actual BMN):

“En cualquier caso, la Caja tendrá derecho a exigir y la parte prestataria vendrá obligada a satisfacer intereses, como máximo al tipo de CATORCE ENTEROS por cierto nominal anual y como mínimo al tipo de TRES ENTEROS Y SETECIENTAS CINCUENTA MILESIMAS por ciento, cualesquiera que la variación que se produzca.”

La Sentencia aclara que todos los consumidores suscritos a un préstamo hipotecario con las cajas y entidades demandadas, cuya contratación incluya una cláusula suelo no transparente y que limite la variabilidad de los tipos de interés tal y como se transcribe en la Sentencia, se verán beneficiados por la misma. Pudiendo exigir la supresión de la cláusula y la devolución de lo indebidamente cobrado.

Idénticas serán aquellas que, a pesar de no emplear el mismo texto ni las mismas palabras, sean sustancialmente igual en cuanto a su contenido por producir el mismo efecto en cuanto a la limitación de la variabilidad de los tipos de interés.

Retroactividad plena

Lamentablemente, la Sentencia no condena a las entidades a devolver los intereses percibidos indebidamente desde el inicio, sino desde el 9 de mayo de 2013, y justifica la irretroactividad en tres circunstancias: la seguridad jurídica, la buena fe en las entidades y el riesgo de trastornos en el orden público económico.

Sin embargo, desde nuestro despacho discrepamos, pues en aplicación de lo establecido en el artículo 1303 del Código Civil, como consecuencia lógica de la declaración de nulidad, entendemos la devolución de lo abonado indebidamente desde que comenzó a aplicarse la misma y no restringirlo a las cantidades posteriores al 9 de mayo de 2013.

Si aún no sabe si tiene cláusula suelo o si le afecta la actual Sentencia, contacte con nosotros. En Conde Abogados analizaremos su caso y le orientaremos sobre cómo reclamar a su entidad bancaria.

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La complejidad de los contratos bancarios, y en sí de los cálculos, hacen indispensable contar con un asesoramiento especializado, pues éste se traduce, antes o después, en un importante ahorro económico.

Lea la noticia completa de Ideal.es aquí.

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Desde que el Tribunal Supremo aclarara en Sentencia de 25 de marzo de 2015 que, cuando se declare abusiva, y por lo tanto nula, la cláusula suelo de una hipoteca, procede la restitución de los intereses pagados desde el 9 de mayo de 2013 a consumidores, muchos Juzgados y Audiencias Provinciales por toda España han acogido este criterio, y otros, los menos, han acordado la devolución desde que se firmó el préstamo y comenzó a aplicarse dicha cláusula.

Mientras, diversos Juzgados han planteado a la Unión Europea que se pronuncie sobre si dicha interpretación, que la nulidad despliega sus efectos sólo desde el 9 de mayo de 2013, vulnera el artículo 6.1 de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. Pendientes de muchas de ellas, en una, planteada precisamente por el Juzgado de lo Mercantil Nº 1 de Granada, ya existe Informe del Consejo Europeo, en la que se pronuncia a favor de la devolución desde que la cláusula comenzó a aplicarse, pendiente de dictarse la Resolución que confirme o no el Informe.

Recientemente, el Tribunal Supremo vuelve a determinar la nulidad de clausulas suelo de dos importantes entidades, condenándolas a cesar en su empleo, debiendo eliminarlas.

http://www.poderjudicial.es/cgpj/es/Poder-Judicial/Sala-de-Prensa/Notas-de-prensa/El-Supremo-anula-varias-clausulas-en-contratos-de-consumidores-con-el-BBVA-y-Banco-Popular-por-considerarlas-abusivas

Banco Popular, anunció hace unos días que obtuvo el ejercicio 2015 un beneficio atribuido de 105,4 millones, un 68,1% menos que en 2014, tras provisionar 350 millones para cubrir posibles devoluciones a los clientes a los que se quiten las cláusulas suelo desde mayo de 2013 si los tribunales lo determinan.

https://www.comunicacionbancopopular.es/wp-content/uploads/2016/01/nota2015.pdf

También se aguarda con expectación la respuesta que debe dar la juez de lo Mercantil número 11 de Madrid a la macro demanda interpuesta por 15.000 afectados por las cláusulas suelo, muy consciente de que probablemente decida eliminarlas.

Ante esta situación, en la que cada vez se obtienen más Sentencias a favor de la nulidad de la cláusula suelo, y con la devolución generalizada a partir del 9 de mayo de 2013, la situación es más favorable al ciudadano que reclame. Ahora es el momento, pues:

• Cada vez es mayor el número de Sentencias favorables.
• Se está generalizando la devolución de intereses desde el 9 de mayo de 2013.
• Solicitaremos la devolución de intereses desde el principio y, subsidiariamente, desde el 9 de mayo de 2013.

Contacte con Conde Abogados, somo especialistas, le asistiremos en su reclamación.

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Tras la modificación de la Ley Orgánica del poder Judicial,   las reclamaciones individuales sobre cláusulas suelo se tramitarán por los Juzgados de Primera Instancia. Dejan de ser competencia de los Juzgados de lo Mercantil a partir del 1 de octubre 2015.

Procesos que venían un par de años, se agilizarán. Los Juzgados de lo Mercantil tiene gran carga de trabajo y estos demoraba mucho la tramitación.

Sin embargo, la nueva disposición solo se aplicará para que inicien un proceso de demanda individual a partir del próximo 1 de octubre.

La Sentencia de 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo supuso un punto y aparte en la eliminación de las cláusulas suelo. Fijó los criterios para que dicha cláusula pueda ser declarada abusiva, y por lo tanto nula. Condenó a la entidad bancaria en cuestión a restituir las cantidades indebidamente cobradas.

Éste es un paso más en la agilización de los procesos de cláusulas suelo y una ventaja para el consumidor.

No dude en consultarnos.

En Conde Abogados te ayudamos con tu cláusula suelo, somos especialistas, pida presupuesto sin compromiso.

Nos encontramos en Avenida de la Constitución nº 13, 2º Dcha.

Llámenos al 958 20 62 12 o escríbanos a info@condeabogados.es

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La entrada CLAUSULAS SUELO. AGILIZACION PROCEDIMIENTOS. se publicó primero en Conde Abogados.

Aumenta la seguridad respecto a desde qué fecha le devolverán.

En una reciente sentencia, la Audiencia Provincial de Granada declara la nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia. Obliga a la entidad bancaria  a devolver las cantidades cobradas de más. Le obliga a devolver desde 9 mayo de 2013.

Hasta ahora, la Audiencia Provincial de Granada venía reintegrando cantidades desde la interposición de la demanda. En esta nueva sentencia se amplía el plazo de devolución desde de mayo de 2013. Acoge la doctrina fijada por el Tribunal Supremo en la Sentencia de 9 de mayo de 2013.

La Sentencia de 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo supone un punto y aparte en la eliminación de las cláusulas suelo. Fija los criterios para que dicha cláusula pueda ser declarada abusiva, y por lo tanto nula.

En Conde Abogados te ayudamos con tu cláusula suelo, somos especialistas, pida presupuesto sin compromiso.

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La entrada CLÁUSULA SUELO.La Audiencia Provincial de Granada fija criterio. se publicó primero en Conde Abogados.

El Tribunal Supremo dicta sentencia. Cuando se declare abusiva, y por tanto nula, la cláusula suelo de una hipoteca procederá la restitución al prestatario de los intereses pagados. Se hará desde 9 de mayo de 2013.

El Supremo fija doctrina.

«Que cuando en aplicación de la doctrina fijada en la sentencia de Pleno de 9 de mayo de 2013, ratificada por la de 16 de 2014, recurso 1217/2014, y la de 24 de marzo de 2015, recurso 1765/2013, se declare abusiva y, por ende, nula la denominada cláusula suelo inserta en un contrato de préstamo con tipo de interés variable, procederá la restitución al prestatario de los intereses que hubiese pagado en aplicación de dicha cláusula a partir de la fecha de publicación de la sentencia de 9 de mayo de 2013».

Con ello se da por finalizada la polémica surgida de la disparidad de  criterios entre Audiencias Provinciales.

Algunas estimaban que procede la devolución desde la firma de la cláusula y otras, sólo desde que se interpuso el procedimiento judicial.

Si usted cree que se encuentra en esta situación, contacte con Conde Abogados, se asistiremos en su reclamación.

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